访客保险旧疾如何申报？稳定期、核保与理赔全解析
什么是"旧疾"（Pre-existing Conditions）？
旧疾指投保前已存在的健康问题，常见的有高血压、糖尿病、心脏病、哮喘等。加拿大访客保险并非全部不保旧疾——关键在于旧病是否"稳定"。如实申报旧疾，选择承保稳定旧疾的产品，可以获得理赔保障。
旧病稳定期：最重要的一个数字
保险公司要求投保前一段时间内旧病稳定才承保。这个"一段时间"就是稳定期。不同产品、不同年龄段稳定期不同：
| 保司/产品 | 年龄段 | 稳定期 |
|---|---|---|
| TuGo | ≤59 | 120天 |
| TuGo | 60-69 | 180天 |
| TuGo | ≥70 | 365天 |
| Manulife Enhanced | 全年龄 | 180天 |
| GMS | 全年龄 | 180天 |
| 21st Enhanced | 全年龄 | 180天 |
| Destination Option 1 | ≤59 | 90天 |
| Destination Option 1 | 60-69 | 120天 |
| Destination Option 1 | 70-79 | 180天 |
| RIMI Plan 2 | ≤69 | 90天 |
| RIMI Plan 2 | 70-84 | 180天 |
稳定期越短越好。90天意味着投保前 90 天内旧病稳定即可承保，比 180 天更宽松。
"稳定"的定义是什么？
各保司定义略有差异，但通常指在稳定期内满足以下所有条件：
- 没有新症状出现
- 没有更换药物或调整剂量
- 没有住院
- 没有因该病就医（常规复查不算）
- 病情没有恶化
特别注意：21st Century 和 Manulife 对特定药物有额外限制。例如 21st Enhanced 规定投保前 180 天内使用硝酸甘油（心脏类）或 prednisone（肺病类）的旧疾不保。
医疗问卷
超过一定年龄通常需要填写医疗问卷。各产品门槛：
- TuGo：60 岁及以上
- Manulife Enhanced：55 岁及以上
- GMS：55 岁及以上
- 21st Enhanced：60-85 岁（须全部回答 No 才能买 Enhanced）
- RIMI Plan 2：70-84 岁
- Destination：待经纪核验
问卷回答"是"可能导致：产品降级（如 Enhanced → Standard）、旧疾不保、或转人工核保。请务必如实填写——不如实填写是理赔被拒的最常见原因。
人工核保流程
如果旧疾复杂（如多种慢性病、近期住院、不稳定病情），在线系统可能标注"需人工核保"。流程：
- 在对比表中点击"咨询顾问"
- 留下联系方式和旧疾简述
- 持牌经纪 24 小时内联系你
- 经纪根据情况匹配可承保的产品和保司
- 核保通过后给出准确报价
人工核保不是坏事——有时经纪能找到比在线系统更好的方案。
常见问题
高血压稳定吃药可以买保险吗？
可以。只要在稳定期内药物剂量没变、没有新症状，多数产品可以承保稳定的高血压。
糖尿病可以买吗？
可以，条件同上——稳定用药、无新症状、无住院。但如果有并发症（如糖尿病肾病），可能需要人工核保。
癌症康复期可以买吗？
取决于康复时间和保司的特殊排除条款。多数保单排除癌症等重大疾病，但部分产品在稳定期满足后可以承保。建议走人工核保。
如果旧疾不稳定怎么办？
旧疾不稳定时无法获得旧疾保障，但仍然可以购买保险覆盖其他急症。可以在病情稳定后重新投保以获得旧疾保障。
下一步
了解旧疾规则后，建议在 对比表 中切换"有无旧疾"为"有"，输入年龄，看哪些产品适合你。有疑问随时点击"咨询顾问"，持牌经纪会帮你匹配最优方案。