访客保险垫底费怎么选？$0 vs $1000 省钱攻略
垫底费是什么？
垫底费（Deductible）是理赔时你自己先承担的金额。比如垫底费 $500，理赔 $5,000，保险公司赔 $4,500，你自付 $500。选得越高，保费越便宜——但出险时自己掏的也越多。
两种垫底费类型：Per Policy vs Per Claim
这是选产品时最容易被忽略、但影响很大的一个条款：
| 类型 | 含义 | 对用户的影响 |
|---|---|---|
| Per Policy | 每张保单只扣一次垫底费 | 多次理赔只自付一次，对用户更友好 |
| Per Claim | 每次理赔都扣垫底费 | 多次理赔要自付多次，成本更高 |
| Per Incident | 每次事故/病症都扣 | 类似 Per Claim，按病症计 |
21st Enhanced 用的是 Per Policy（最友好），Manulife/GMS/Destination 用 Per Claim，TuGo 用 Per Incident。在价格相近时，优先选 Per Policy 的产品。
各档位折扣比例
常见的垫底费档位和对应保费折扣（以行业通行比例参考）：
| 垫底费 | 折扣 | 适用场景 |
|---|---|---|
| $0 | 无折扣（基准价） | 图省心、不担心自付 |
| $250 | 约 10% 折扣 | 轻微节省 |
| $500 | 约 15% 折扣 | 平衡选择 |
| $1,000 | 约 20% 折扣 | 预算有限、健康体 |
怎么选？建议
- 父母年迈、有旧疾：选 $0。出险概率高，自付一次 $1,000 可能比省下的保费还贵。
- 健康体、年轻人：可选 $500 或 $1,000，省 15%-20% 保费。
- 超级签证：建议 $0，父母年龄大出险概率高。
- 过渡保险（2-3个月）：选 $0 或 $250，时间短不值得为折扣冒自付风险。
常见问题
垫底费是每次看病都扣吗？
取决于类型。Per Policy 只扣一次；Per Claim 每次理赔都扣。看病不一定触发理赔——只有向保险公司申请赔付时才涉及垫底费。
选高垫底费后发现不划算可以改吗？
保单生效前可以改。生效后通常不能改垫底费，但可以退保重买（注意退款规则）。
下一步
在 对比表 的筛选条中切换垫底费档位，价格会实时联动更新。注意对比表中的"垫底费类型"行，选择 Per Policy 的产品更划算。